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互联网存款“刹车”民营银行债务困境亟待解决 期现套利策略

时间:2021-02-16 07:22:29作者:佚名

去年年底,最高监管机构多次发出警告,警告互联网存款的风险。还有地方监管文件规定,各类银行机构不得通过第三方互联网平台吸收存款。包括蚂蚁金服在内的许多互联网平台都移除了互联网存款产品。

近年来,该产品已成为中小银行特别是民营银行吸收存款的重要渠道。这个“刹车”会给民营银行带来什么影响?

移除互联网存款产品对中小银行尤其是民营银行有什么影响?

记者昨天从一家私人银行的相关人士处了解到,从互联网平台上提取存款产品,短期内对银行影响不大,但长期来看,后续很难增加存款,债务方面的压力会逐渐显现。

另一位私人银行相关人士告诉记者,这肯定会对银行的债务方面产生影响,但要预测会带来多大的影响并不容易。

民营银行只能设立一个线下网点,客户积累少,资金节约渠道窄,成本较高。多年来,民营银行的发展一直局限于“债务来源单一、资本补充工具少”的发展困境。2018年,重庆富民银行与京东金融(现京东数字支行)联手推出互联网存款产品,为这类银行解决债务方困境打开了一扇窗。

从一些私人银行披露的经营数据来看,显然已经尝到了甜头。比如吉林亿联银行,合作多个平台存产品,是东北第一家民营银行。本行2019年年报显示,本行存款余额250.58亿元,比年初增加164.01亿元,增长189.47%。富民银行也受益于吸收存款规模的增加,实现了快速扩张和盈利。特别是2019年,本行税后净利润2.19亿元,同比增长315.4%。

这种示范效应导致近两年互联网平台上出现了很多银行存款产品。比如蚂蚁集团、京东数字分行、杜晓曼金融、美团金融、腾讯理财通等平台都推出了定期存款产品,大多与中小银行尤其是民营银行合作。到目前为止,与京东数字分行合作的银行大多是民营银行,包括中关村银行、振兴银行、华通银行、华瑞银行、金城银行。

去年11月,中国人民银行金融稳定局局长孙天棋在一次讲话中透露,有50多家银行的存款在售,其中大部分是中小银行。

但这种合作模式一直备受争议,其本质是利用互联网平台进行流量存储,使得中小银行突破地域限制,增加流动性风险,因此被监管部门列为“无证驾驶”的非法金融活动。去年12月,互联网平台陆续投放银行存款产品。

到目前为止,中国有19家民营银行,每家银行的发展路径都有明显的不同。除了卫忠银行和网商银行走出了不同的发展道路,形成了自己的特色,实现了盈利,大多数民营银行的发展都不容乐观。所谓存款银行,有存款,就有更好的信用能力。此前,一些民营银行经理表示,负债来源是民营银行发展的首要问题。

目前互联网存款产品全面关闭,无疑让民营银行的负债方再次陷入困境。上述受访的债务方相对较好的私人银行家告诉记者,他们将围绕现有客户开发企业存款和零售存款,也可能会加大线下推广力度。

部分银行也希望相关部门在即将发布的银行理财产品代销许可证中,将互联网存款产品的销售纳入其业务范围,使这项新业务实现特许经营和合规经营。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼告诉记者,建议修改现行相关措施,以利于更多中小银行(如民营银行)尽快进入同业拆借市场进行流动性管理,通过发行金融债券获取资金来源,从而缓解负债来源单一的问题。同时,进一步深化存款利率市场化,实行差别化政策,允许中小银行在市场利率自律机制下采取更加灵活的存款利率浮动空间。应对网上银行通过互联网渠道吸收存款给予差异化支持。

据悉,中国保监会和中国人民银行近日研究起草了规范商业银行网上个人存款业务的规范性文件,按照以问题为导向、有序规范、风险防控的思路,促进该业务稳步健康发展,相关信息将适时向社会公布。


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